本文只讲入门，是一篇理财小白文，只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，快速带你入门。

　　虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资(股票、基金、不动产、P2P、保险等等)，教我们如何更合理地进行资产配置。

　　总之，理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱

　　钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资!

　　投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法!

　　第一步：设立梦想计划(理财目标)

　　我们为什么理财?是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：

　　长期梦想(5-10年)：

　　我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用?能不能全家一起环球旅行?如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题?

　　中期梦想(1-5年)：

　　如果准备买房买车，如何首付?每月能还多少贷?如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例?打算每年一次出国旅游，需要多少费用?

　　短期梦想(1年内)

　　想换iphone6s和Macbook Pro?想送给男票一件生日礼物?想听一场健健的演唱会?想每天给猫猫吃罐头?

　　这些都需要钱钱钱。

　　挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。

　　举个栗子：

　　【梦想计划表】：你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄。

　　第二步：坚持记账与总结

　　我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。

　　结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。

　　举个栗子：

　　【每月支出表】：我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额(稍后会讲)，月底按照实际支出进行对比。

　　记账的作用就在此处：

　　你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了

　　和预算对比，就能看出哪些是不合理花销(欲望：怪我咯?)，哪些是意外花销(计划表：怪我咯?)

　　推荐APP：太多了，自己去搜一个觉得好用的自己用的惯的就行。

　　第三步，制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡

　　紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险

　　房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一

　　车子：买车只购买车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值

　　投资：以5-10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。

　　人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年

　　1.要定期人寿不要终身人寿:

　　终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保

　　费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。

　　2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

　　3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。

　　养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划

　　第四步：先储蓄，后支出

　　当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。

　　健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。

　　所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。

　　剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。

　　第五步：组合投资，资产配置

　　资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。

　　这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。

　　1. 紧急备用金

　　你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。

　　这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。

　　推荐APP：

　　余额宝：转账和取现的速度都非常快，缺点是很容易手一滑就买东西花掉了，还有就是收益低。

　　2. 基金+银行理财产品

　　货币基金虽然安全，但收益率很低。股票基金、指数基金、债权基金等可以试着了解，收益率相对高的基金，风险也高。

　　3，p2p网贷投资

　　P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。

　　从P2P的风险和收益来看，是非常适合投资的，但是在选择p2p平台时，也需要一定的技巧，如何排除风险保证收益最大化?一些大的p2p平台风险系数较低，但是收益也低，而一些平台有强大的实力，平台业务真实可靠，专业团队、资质信息完整可靠、平台口碑佳，最重要的是收益不错，这样的平台推荐投资。

　　像现代众车在线有自己一体的产业链，更同其他有实力的汽车公司，如现代汽车、车海洋等长期合作，致力于为投资者提供更安全，更便捷，更有价值的理财服务。

　　当然，刚开始投资时建议分散风险。单笔投资时间也不要过长，一年内是比较理想的。

　　推荐资料：

　　简七读财的网易云课程：《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》

　　以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表;对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识;不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。

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　　说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。

　　当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。